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怎么购买人生中第一份商业保险?

2019-06-01 11:18:25 分类:保险知识    

  不时有朋友来问小白商业保险怎么买的问题。

  她说她本来对商业保险完全无感(甚至有点反感),但自从今年上半年目睹了朋友的婶婶罹患乳腺癌、同学的老爸因为胃癌,整得整个家庭风雨飘摇之后,加上对保险了解的加深,就打定了主意要给家里的人都买一份保险了,但却不知道从何下手。因此让小白给她讲一下。

  的确,很多人像这位朋友一样,一直以来都对商业保险抱有偏见,甚至很反感。认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到,而且条款忽悠人,理赔条件苛刻,这些都导致大众对保险行业印象越来越差,也让大众的信任度越来越低。

  但其实商业保险的核心是它的杠杆作用,即用一笔不算大的开支(家庭年收入的5%以内)来抵御未来可能出现的巨大风险。只要选对了保险公司和产品,商业保险可以对个人和家庭起到雪中送炭的保障作用,在家庭面临重创的时候,伸出希望之手,不亚于个人和家庭的守护神。

  因此,马云爸爸才会在2016中国保险业发展年会上说,“一个社会所有人都是股民是不正常的,一个社会所有人都是保民是健康的。”

  今天小白就用一篇文章来说叨说叨这个问题:保险小白该如何购买人生中第一份商业保险?希望对大家购买商业保险有所帮助。

  1、 消费型保险和返还型保险

  首先,在购买之前,我们应该了解一下商业保险有哪些类型。

  如果按照所保的对象来分,商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。

  顾名思义,财产险就是保障我们的财产安全的保险,最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的,比如定期寿险、终身寿险等。而健康险,则是保障健康的,如重疾险、医疗险等。

  但平时,我们也会听说什么消费型保险以及返还型保险。这是什么意思呢?

  这其实是按照商业保险的缴费方式来分的。

  所谓消费型,指的是买一年就保一年的保险,就像在超市买东西一样,东西用坏了,这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样,买一年保一年,而且缴费期限最高20年,一般最多保障到65周岁,就不能买了。

  返还型和消费型的不一样,返还型保险的特点是保障终身,一般缴够了年数(比如20年)之后,本金可以取出来当养老金,这就是返还型保险。当然,本金取出来之后,接下来保单就作废,不保险了。

  因此,假如我们购买商业保险,首先面临的问题就是购买哪种保险?按所保的对象来分,我们是买财产险还是寿险或者健康险?按缴费方式来分,我们是买消费型保险还是返还型保险?

  这是我们要解决的第一个问题。

  一般来说,如果是为了增加家庭的保障,我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险(属于健康险),其次是意外险(属于寿险),最后是财产险(如车险)。

  那买消费型保险还是返还型保险好呢?这里不同人有不同的看法,因为两种保险各有特点,说不上哪种更好。

  比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身,而且可以返还本金,但是返还型的保费比较高,同样50万的保额,返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。

  有的人喜欢消费型的保险,认为消费型保险同样的保额,我们要交的保费要低很多,比如返还型每年要交八千,消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱,积累二十年,假如去做理财,即使收益只有百分之三四,在复利的条件下,也能轻松达到几十万,远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上,觉得比保险公司更安心。

  当然,如果选择消费型保险,那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。

  所以,对于有一定理财能力的人来说,选择消费型的保险,也不一定比返还型的亏。具体怎么选,就看大家的不同条件了。

  2、 啥是观察期、多次赔付和豁免?

  买保险时,有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免,这又是什么鬼?

  我们一个个来说。

  所谓观察期,就是被保险人合同生效日起一段时间内(比如120天),如果患病所发生的费用,保险公司是不予赔付的。

  为什么?因为社会上总会有一小撮人,善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险,但当身体出现一点小问题就立即投保。这样,如果没有观察期,保险公司岂不赔死?

  多次赔付容易理解一些,是指投保人发生风险之后,保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定,被保险人一次患病得到理赔后,合同就宣告终止。多次赔付的出现,对被保险人是个更好的保障。

  当然,不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付,有的是轻疾多次赔付。哪种好?

  可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话,重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险,万一又得了重疾而没有多次赔付(呸呸呸),那就麻烦了……所以具体选择上,大家可以多斟酌下。

  至于豁免,我们就用个例子来解释吧!比如某人2016年买了一款重疾险,每年缴费8000元,保额50万,缴费期20年。2020年的时候,不幸发生意外,丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免,那他这发生意外以后16年应交的保费,就都不用交了。

  有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力,也可以获得豁免。从患轻疾开始,他将不再需要继续缴纳余下时间的保费,并且这份保险依然终身生效。

  3、 怎么买商业保险

  说了那么多,那么商保怎么买呢?这是大家都关心的问题。

  其实渠道不要太多。各个保险公司的官网、线下营业厅、银行(银行是代销点)、第三方保险销售网站等等,都可以买。

  而且,保险越早买越便宜。25岁买,和35岁买,价格是不一样的。年龄相差大,一二十年下来,保费可以相差十多万。

  而且需要强调的是,保险,永远应该先保障家里的顶梁柱(大人),再考虑小孩的保险。因为家里的赚钱的人如果没保好,对一个家庭绝对是灭顶之灾。

  最后,提醒下大家,买保险,千万不要随意。货比三家,在买任何东西的时候都是必要的。如果没选好,可能会导致同样的保障内容,你要比别人多出好几万。等到你觉得亏的时候,退保又意味着以前所缴纳的保费打水漂。不退保,又得咬着牙继续亏下去。

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